從我踏進這行到現在，已經聽過不只一次有人跟我說：
「沒關係，我把錢拿去投加密貨幣就好，這樣賺比較多。」
或者是：「我打算把錢全部拿去買ETF就好，又不一定會用到保險。」甚至，他們還會很認真地算給我聽：
「一年省下這筆保費，長期複利下來也是一筆不小的資產啊。」
聽起來確實很合理，對吧？只是，很少有人會去想 —— 如果事情不是照你想的那樣走呢？
那些「看起來多賺的錢」，有可能只是你拿未來的全部去跟風險對賭。
有沒有可能這種賭局，哪怕只要輸一次，
就可能讓你所有的投資計畫瞬間歸零，甚至連重來的機會都沒有？如果你曾有過這種想法，那你很可能正踏進一個非常危險的誤區。
接下來的內容，可以讓你避免陷入上面提到的這種狀況。
投資與醫療費的賽跑
在投資時，我們常聽到一句話：「時間是最大的武器」。
假設你每個月定期定額投入 5,000 元到大盤 ETF，平均年化報酬率抓 8%，
我們大約需要花費 11 年，才能累積 60 萬的獲利。
這段時間，你得忍住市場的漲跌，不亂贖回，並且確保自己持續投入。
畢竟定期定額就是一場長跑，需要靠時間累積成果，還有複利效果慢慢堆疊。
但意外之所以會叫做意外，正是因為它是意料之外的事。
你不會知道，也無法預料什麼時候人生中會發生一件鳥事，
也不知道這件鳥事會如何影響你的生活、影響會有多深。
有可能，你花了好幾年的 60 萬積蓄和投資獲利，就在一瞬間灰飛煙滅。
醫療費用的
即時性與殘酷性
我們常聽到的房貸、車貸、信貸，屬於可以分期 7 年、10 年、30 年慢慢還的東西，
甚至如果經過妥善運用，還可以為自己創造正向現金流的被動收入。
但是醫療帳單就不一樣了，他並不屬於上面提到的這幾種情況。
要嘛當下自己掏錢，要嘛就讓它變成債務和利息，未來再用更高的代價還回去。
💡 補充，如果在醫療費付款上有困難，是還有以下幾種方法，例如：
• 向醫院或使用卡申請分期付款
• 協尋社會局或社福機構的協助
• 與醫院協商延遲付款
但無論是哪種方法，往往都還是需要自己從我們口袋掏錢出來。
雖然多數家庭並不是付不出這筆錢，但原本的投資計畫和人生目標會被整個打亂。
這就是為什麼說——醫療費和投資報酬，兩者根本不在同一條賽道上。
那可以問問自己：「當這兩件事發生在同一時間時，我的財務會怎麼被牽動？」
還是那個道理：就算截肢、失能、末期，不會因為你很可憐，天上就掉錢下來，
因為在萬惡資本主義的運行規則下，沒有人有義務替你的身體病痛買單。
心理落差與行為陷阱
沒出事時，很多人會想：「我有在投資，將來醫療費就有著落。」
但這忽略了兩個現實：
第一，投資帳戶不是現金，一旦遇到市場下跌，價值會隨時縮水。
第二，醫療帳單是屬於「立即性」的支出，醫院不會等你股價慢慢回漲。
如果不買基礎保障的保險，確實一年省下了 20,000–30,000 元，然後呢？
假設你是投資金童吧，投資眼光堪比巴菲特二世，每年投資獲利「保證」可達 20%，
你把省下來的這兩、三萬塊的保費，全部投入股票市場裡面，
那隔年也只賺了 4,000–6,000 元，也就是平均一個月多三、五百塊錢的收入，
但你卻把自己陷入一個「一旦賭錯，就會輸很慘」的賭局裡面。
再者，就算你一年投資獲利賺了 4,000–6,000 元，然後呢？
這幾千塊會讓你直接財富自由嗎？直接改善你的生活品質嗎？
我想答案非常明顯，也就是「不會」。
一旦真要用錢，平常的緊急預備金又不夠支付帳單費用，
偏偏此時碰上了股市大跌，你就會陷入「賣不賣」的掙扎循環。
如果賣了，就是套牢鎖虧；不賣，又沒錢治病。
這種賣或不賣的壓力，肯定會比單純的投資虧損更折磨人。
我們輸不起的 「1%」
意外和重症疾病的發生率，哪怕只有那少少的 「1%」。
可問題是，這 1% 發生時，這場意外或疾病通常不會溫柔地拍拍你肩膀跟你打招呼，
而是直接拿磚頭往你後腦勺砸下去，先請你吃一頓粗飽，讓你的存款極速縮水。
投資能讓你用更快的速度奔向設定的財務目標，我相信這部分沒人會反對。
而保險，則是在奔跑跌倒的那一刻，確保你不是用臉當煞車的工具。
忽略這 1% 的潛在發生風險，並且對於風險及危機的發生率過度樂觀，
就好比拿你的全部資產，去押一場只要輸一次就 Game Over 的賭局，
還在賭桌上對別人說：「反正我是天公仔囝。」
我們不該去賭這種賭局，因為輸的代價，不單單只是你「扛不住」而已，
而是你一但賭輸了這場賭局，你的人生搞不好從此沒有翻本的機會。
那你覺得，你有本錢跟人生玩這種「一次輸光」的遊戲嗎？
講到這邊，我突然想起好幾年前看過的一部電影 ——《當男人戀愛時》。
許瑋甯飾演的女主角浩婷，為了籌父親的醫療費，
在走投無路之下，不得跑去跟高利貸借錢，結果欠了邱澤飾演的收債混混阿成的債。
在電影裡，因為浩婷長得好看，只要多跟阿成約會幾次，
每次約會結束在「塗鴉合約」上一格一格塗滿，就可以不用還錢。
但現實生活裡有這種「一次一格，塗滿免還」的好事嗎？
他媽的，用膝蓋想都知道怎麼可能，找富婆阿姨包養還比較實在一點 = =
唯一會發生在現實生活裡的，是借了高利貸之後，全家人從此都在過還債人生。
「投資」與「保險」
是不同的防線
以前在讀軍校時，其中一門共同必修的通識科目就是「孫子兵法」。
有篇《孫子兵法》的內容，我認為就非常適合拿來形容這個狀況。
《孫子兵法》第四篇 《軍形篇》：「善戰者，先為不可勝，以待敵之可勝。」
會打仗的人，不是急著衝鋒，而是先讓自己立於不敗之地。
穩固後方、補足糧草，把護城河築牢，讓任何敵人想打也打不破。
等到對方疲憊、露出破綻時，才出擊取勝。
套用在財務管理上，就是先用保險做好防守，再用投資去追求獲利。
風險管理就像是所有投資的地基，而投資則是資產配置裡的鋼筋。
如果沒有地基，那即使再高的樓也會倒。
而只有地基，卻沒有更多的鋼筋可以拿去蓋樓，那這棟建築物永遠沒有完工的一天。
高手的做法，是先用風險管理讓自己站穩，再用投資去創造勝局。
投資與保險不是二選一，而是互補的工具。
投資負責長期資本累積，對抗生活與退休成本；保險則專門處理突發且高額的風險。少了保險這道防線，投資就得承擔本不該承擔的支出風險；
沒了投資，保險也無法幫你累積長期財務基礎。
最穩健的策略，是同時布局兩條防線：
投資打造資產池，保險封鎖一次事件就能摧毀你財務的風險。
總結
你可能嫌保費是支出，但站在資產防禦的角度，這是超低成本的避險。
投資年化 8%，三年賺 26%，看起來不錯；
但一次重大手術可能讓你損失 300%，而且是立即發生。
「買保險浪費錢，投資能賺更多」，這說法就像「我騎機車沒帶安全帽能跑更快」
聽起來好像省了什麼，實際上是讓自己在突發狀況中更脆弱。
如果你願意花十年累積資產，卻不願花十分之一的時間和金錢來規劃保障，
那等於在這場人生的財務遊戲裡，自己主動放棄了一半的勝率。
真正的財務安全，不只是想怎麼樣「賺更多」而已，而是讓資產永遠站在不敗之地。
唯有如此，你才能讓賺錢成為一種策略，而不是一場賭局。
