不知道你有沒有聽保險業務說過這種話：
「這張保單繳完後，會把保額還給你，
相當於沒花錢還有保障，等於你買了一張不用錢的保險！」從入行到現在，身邊至少有幾十位朋友跟我說，他們聽過類似的話術。
為了讓你更好理解這個邏輯，我換個方式舉例：
假設現在有一家自助餐店說，只要你有辦本店會員，就可以進來用餐。
並且只要你繳滿 20 年的會員費，接下來不管怎麼吃都不加價，
在此期間，只要你吃的完，雞腿隨你夾、飲料甜點通通都無限供應。
更佛的是，20 年後還會退你幾萬元會員費當紅包。聽起來是不是很划算？
但請你仔細想想，世界上真的有這麼好康的事情嗎？如果世界上真的有這麼佛心的自助餐店，應該早就倒了。
甚至照台灣人蕭貪又愛撿便宜的性格，不到三個月就能把這家店吃倒。
可是當同樣的話術放在保險上，許多人卻不疑有他，乖乖簽下去。
要是真的這麼好康，保險業務早就自己買十張，哪還輪得到我們這些小老百姓？如果你現在正打算規劃保險，
或者曾經因為「會還本」這句話就買下某張保單，
我誠心建議你把這篇文章看完，也許可以讓你少繳好幾十萬的冤枉錢。
不是真的還你，是你本來就多給
我們先來看終身意外險這種商品：假設保額為 100 萬，繳費年期為 20 年。
在繳費期間內，如果真的不幸出了什麼三長兩短、不幸身故或失能了，
保險公司會依照合約，理賠 100 萬元新台幣給我們。
如果這 20 年都沒出事，繳費期滿後還能拿回一百萬，
聽起來是不是像在存錢，還兼顧風險保障？
註：試算的條件一律以「30歲、男性、健康體、職業等級三等」為基準，方便大家統一比較。
為避免違反《保險業務員管理規則》以及《保險業務員管理規則》，
所有商品及公司名稱都會打馬賽克。
但如果實際試算你就會發現，這張保單一年保費要 41,500 元，
20 年總共繳 83 萬，也就是你先陸陸續續繳給保險公司共 83 萬，
這 83 萬會幫你換來 20 年後的一百萬。
在第二十年，會把我們的保額（也就是100萬元），完整的退還給我們。
乍看之下，你還多賺 17 萬，好像很棒對吧？
但若算上通貨膨脹，這筆錢其實只是繞一圈回你口袋，
甚至那時的一百萬，大概也只剩現在的六十幾萬購買力。
換句話說，你以為自己好不容易存到了一桶金，但實際上這桶金也沒剩多少價值了。
（就是這個桶子不知不覺間一直在漏財啦QQ）
但你知道嗎？如果買定期意外險，一年只要花 1,470 元，而且就能有一樣的保障。
20 年加總只需要 67,620 元，甚至不到終身型的十分之一。
所以你以為自己拿回來的是「多的」，其實只是拿回原本早就付出去的錢。
這不是還本，是你用 83 萬買一張 100 萬的保單，保障的額度還不會變多。
再講直白一點，是你在養保險公司，不是他們在幫你
就算真的要賠錢給你，也只是「拿你的錢賠你」而已。
八字夠硬才有機率「真正的回本」
再來看另一種終身型保單：終身醫療險。
同樣主打只要「繳費 20 年」，就能保障你一輩子（例如到 99 歲）。
看起來是不是很划算？
但真實數字告訴我們，這 20 年你總共要繳出將近 45 萬的保費。
你以為買了這張保單就可以高枕無憂嗎？
但是！這張保單的單次手術最高理賠上限只有 18 萬，
而且必須是像「開腦」、「器官移植」這種重大手術才可能理賠到上限。
換句話說，如果你一輩子沒進過開刀房，這 45 萬就等於白花。
就算真的開刀，也得像在組裝人體拼圖，平均開兩次半才有機會「開回本」。
我想問問，你的八字跟生命力要有多硬，
才有辦法讓你要碼開兩次腦袋，或是換兩次的腎跟心臟？
若打開該條款，並滑到頁面最下方，可以自行對照手術項目表去核對定額理賠倍數。
假設保額為「2000元」，則依照項目表裡面的倍數數字與保額相乘，
例如 2000元 x 90倍 = 18萬（也就是最高理賠上限）
如果該手術項目越嚴重，則倍數數值越高；反之，若手術項目越輕微，則倍數數值越低。
講到這裡，你還覺得，這樣的保單划算嗎？
其實有更聰明的做法
我們換個角度來看另一種方法吧：
如果你用定期意外險達成同樣的保障
（同樣保障意外身故100萬的額度，一年只要 1,470 元），
而終身意外險則要 41,500 元，兩者之間每年就差了 40,030 元。
這筆差額如果不是交給保險公司，而是我們自己拿去做其他的資金運用呢？
假設你把這筆錢分成每月 3,335 元投入，
放在風險極低、年利率約 1.5% 的地方，持續定期定額 20 年（並且利息再投入），
為避免與其他金融商品產生不當利率比較，並符合金管會規定，
本處僅提供參考利率，不涉及具體投資標的說明。
同樣期間內你也擁有意外保障，但多了儲蓄彈性與資金主控權。
到期時，這筆錢會成長到約 92 萬元左右。
你沒有多花一毛錢，卻多了一筆幾乎等同於終身保險「還本」的資產，
而且這筆錢還是活的、可運用的，不必等保險公司慢慢退還。
這才是真正的「還自己本」，而不是別人講的「還本險」。
有更好的選擇，但他們不一定會告訴你
絕大多數業務不會主動拿定期險跟你對比，因為保費低佣金也低。
終身型商品保費高、佣金自然也高，再加上「還本」這兩個字聽起來穩賺不賠。
這些聽起來非常誘人的話術，對腦波弱的消費者來說肯定非常有吸引力。
但你要記得，保障型的保險不會是存錢工具，更不是拿來「回本」的魔法道具。
保險的本質是「移轉風險」，是為了避免萬一發生意外或重症，自己無力承擔損失。
如果我今天買保險，是拿自己的錢賠給我自己，
假設是這樣，不就失去我們買保險的本意了嗎？我們買保險的意義又是什麼呢？
與其追求一張看似萬能的保單，不如用定期險買足保障，再把多出來的錢投資理財，
這樣不只資金運用更有彈性，也能避免掉進「白繳焦慮」的陷阱。
讓每一分錢都用在對的地方，才是真正的保障與規劃。
天底下沒有白吃的午餐，也沒有免費的保單
從小到大，我們都聽過「羊毛出在羊身上」的這一句話。
在這個萬惡的資本主義社會裡，一分錢就是一分貨。
保險公司不是慈善機構，它會需要營利、要請發業務跟內勤人員的薪水，
在每年的股東大會上，董事長跟總經理都還要固定對公司的股東們負責。
假設今天錢都賺不夠了（沒人在嫌錢少的），怎麼可能還倒貼你錢？
就像我們在文章開頭引文裡，那間幻想中的佛心自助餐店，要是真的存在早就倒了。
這個世界上，也沒有誰會白白幫你承擔風險，還包紅包給你回家。
所以下一次你又聽到有人說：「這張保單會還你錢，相當於免費的保險！」
請你一定要冷靜下來想一想：「這筆錢，到底是誰出的？」
希望這篇文，可以幫助到你在添購人生防護罩的時候，不會被無良業務割韭菜。
要是他堅稱這是一張好商品，不買你會吃大虧的話，
請你叫他把他自己的保險存摺投保紀錄翻出來，
如果連他都沒有保卻還叫你買，你就知道這種人肯定不是什麼好貨色了（笑）。
