最近看到前公司推出一張新的終身醫療類型的保單，
主打內容是「80歲之後也還有實支實付保障」，
很多前同事們一看到就瘋狂洗版限動，彷彿好像撿到了什麼寶藏一樣。
但你知道嗎？這張保單的主要理賠內容，
是設計在「80歲以後」才真正開始發揮效用的商品。為什麼大家會這麼激動？因為目前市面上的實支實付多數是「定期商品」，
一般只能續保到80歲、85歲，所以當出現一張專門針對「實支實付」的終身型商品，
就很容易讓人覺得是「重大突破」，好像跟當年的失能險、可副本理賠的實支實付一樣，
是什麼橫空出世的神單，要是不買就會吃大虧。那問題來了：這張保單真的有這麼神？
CP值又有高到「不買會吃大虧」的程度嗎？還是說只是業務員在唬爛嘴呢？接下來，我們就從這張保單的條款內容、理賠項目、費率，
一項一項拆解分析，用客觀數據說話。
💡 警告：
以下內容帶有強烈個人立場色彩，並且我的觀點會得罪許多保險同業。
如果你是玻璃心的易碎體質，請直接略過不要看，你生氣了我也不會理你。
直接用數據舉例
不空口說白話
我們直接來舉一個實際例子，方便大家理解這種商品背後的邏輯：
為了統一數值計算與討論，下列內容將以「30歲、健康體、男性」這個設定為例。
如果投保這張商品，且理賠額度跟方案設定為「計劃三」，保障內容有：
住院雜費30萬、門診手術4萬、意外日額4500元、住院日額及病房費實支各3000元。
一年的年繳保費總共是 55,550 元，
若繳費年期為 30 年，等於一輩子總繳保費共是 166 萬元整。
註：爲避免違反壽險公會《保險業務員管理規則》及金管會保險局相關規定，商品及公司名稱皆會模糊處理。
但，你這166萬的辛苦錢到底買到的是什麼？
你花三十年辛苦繳費，所獲得的是一份主要內容會在80歲以後才開始理賠的保單，
但你不知道的是，甚至這張保單還有理賠金額上限，總共上限金額為 750萬。
住院醫療日額若為「3000元」，上限即為「 3000元 x 2500倍 = 750萬」
雖然裡面前面提到的日額型設計 80 歲前也會理賠，
但同樣的內容，若30歲的年輕人用「定期險」去做規劃，
兩者保費相加後，一年大約只需 8,500 元左右就能買到相同的額度，
根本不需要被一張差了將近6.5倍的高價終身商品綁30年。
但業務說，這張保單能
保障一輩子耶
你可能會反駁：
「可是終身啊，保障終身很重要耶！以後老了，我實支實付不續保了怎麼辦？」
別急，這時你就要冷靜下來，先問自己三個問題：
你會活到幾歲？就算會活很久，這保額夠賠嗎？這個價格，值得你買單嗎？
根據內政部2024年公布的人口統計資料，民國112年，臺灣男性國人的平均壽命為76.9歲；女性國人則為83.7歲。
根據內政部2024年公布的人口統計資料顯示：
民國112年，臺灣男性國人的平均壽命為76.9歲；女性國人則為83.7歲。
你繳了30年保費，卻有極高的機率根本活不到理賠起算年齡（80歲）。
此部分為商品DM第一頁封面之重要內容，故用顯明紅色色體標示。
再加上這張保單是終身醫療險，當初保險公司的精算師在設計時，
早就已將脫退率考慮進去，因此若解約根本沒有任何一毛解約金。
只要你中途退保、斷保，你之前繳的幾十萬、幾百萬就會全數歸零，完全一場空。
再者，根據保險事業發展中心與壽險公會統計，能繳滿20年的終身醫療險投保人數，比例只有約25%；更有超過10%的保戶，在投保後3年內就選擇停繳或解約。
換句話說，這種商品是非常多人會「半路放棄」的高風險商品。
即使你對終身型保險非常有信心，也非常願意把它繳完整個繳費年期，
但你能保證繳費年期中間，不會有任何意料之外的重大變故或其餘人生規劃，
例如家人長照花費、失業、失能、移民，讓你不得不「被迫」放棄繳保費嗎？
通膨後你會發現
錢根本不值錢
就算因為醫療科技的進步，你很幸運的活過了目前臺灣人的平均餘命，
但不要忘記前面說的，這張實支實付的「總額上限」只有750萬。
註：以2%年通膨率、50年去計算，折現係數約等於0.372。
以平均通膨率2%計算，50年後的750萬，實際購買力只剩下現今約278萬。
這代表你花了166萬，只換到50年後最多278萬價值的醫療保障，
這還是在你得撐到那個年紀，才能開始「完整」啟動所有保障內容。
別忘了，醫療趨勢也要納入考量
更別提，根據目前多家醫學中心公布的標準，自費單人病房或特等病房每日費用，
台北約落在5,500元～12,000元／天，中南部則約為4,000元～9,000元／天。
光是「病房費」一天的費用，在5–10年內就有極高的可能會破萬。
這種成長速度，就算現在不到萬元，每日住院費用破萬也只是遲早的事。
30年、40年、50年後，住院一天2萬也不會是什麼大新聞，屆時已成為常態。
但這張保單，日額跟病房費才各賠3,000元，未來通膨再拉高、物價再上漲，
你認為這個額度放到50年後，真的夠用、夠支付到時候的醫療帳單嗎？
最關鍵的是，醫療費的成長不只來自通膨，還可能因為技術突破而突然暴衝。
像幾年前癌症出現免疫療法，就是一個最好的例子。
整個新型療法，療程需「自費」花上「幾百萬」的，已經不是少數了。
資料來源：衛福部《 細胞治療技術資訊專區 》
這類新療法一旦從實驗階段進入臨床，往往伴隨的是高度個人化的配對，
還有複雜的檢測流程與昂貴藥物，讓整體費用短時間內暴漲數倍以上。
這漲幅如果不會是每年幾%的線性成長，而是跳躍式上升。
你能確定你現在買的終身保障，一定有辦法應付未來的科技變化嗎？
你拿2025年的終身醫療保單，去付2085年的醫療帳單，
這根本是拿明朝的尚方寶劍去當光劍用，連亮都不亮。
如果買保險是為了「心安」，那我真的建議你，直接拿去買安眠藥，CP值還比較高。
差額理財
才是你該學會的事
很多人以為醫療風險只能靠保險，事實上，存醫療帳戶不是只有買保險一種方式。
差額理財BTID（Buy Term Invest the Difference），就是另一種更靈活的處理方案
稍微有點財商觀念的人都知道，如果年輕時我們用便宜的定期險去做保障規劃，
並且把「終身險扣掉定期險」的保費差額與部分收入，就能拿去做不同的投資運用，
若30歲的年輕人，每個月定期定額5000元至一年投資報酬率8％的工具中，
35年後（假設65歲退休）戶頭會有大約1146萬元；
並且這是在「65歲退休」、「調薪沒多存」、「未投入年終獎金」三大前提下的假設，
若再加上各類型職業年金，實際存款金額高機率只會更高。
每個月定期定額一筆小錢，放到平均年化報酬6%到8％的投資工具裡，
耐心讓複利效果發揮，40年後，戶頭有1000、2000多萬並不是一件遙不可及的事。
保險真的「不一定」
需要買一輩子
我們「不需要買保險一輩子」，而是要讓風險跟資產配置配合人生階段做彈性調整。
當60歲、65歲後，定期險的保費漲幅開始有感時，我們就能用兩種方式做調整：
• 降額度 （定期險的優勢，可彈性調整）
• 解約（直接停掉，尤其是一次金險種）
我們可以評估屆時的財務狀況，來自行決定是否要調整身上的保單。
年輕時生了病也不用擔心，因為有保障額度高、保費便宜的定期險守護我們的資產。
老年的時候，又利用我們戶頭裡的1000萬、2000萬現金，來進行「風險自留」。
即使75歲時，不幸罹患了重症，需要負擔幾百萬的醫療費，那又如何？
不要忘了，此時你戶頭裡面的錢，就是你最大的靠山。
而如果你一輩子都沒有生過大病，那你等於存下了一筆完全可自由運用的現金帳戶。
不像保單沒用到還拿不回來、用到還得看有沒有理賠金額上限、手術條款限制；
若也有了後代，想要把錢傳承下去，甚至我們也可以把錢放到終身壽險裡面，
利用身故金槓桿做資產傳承，又或者是利用生前贈與免稅額，也是一個不錯的選擇。
如果還是太難理解，我換個最簡單粗暴的方法在舉例一次：
你認為郭台銘、馬斯克、黃仁勳，這些人有需要買保險嗎？
我想，答案應該很明顯，也就是：「不需要」，因為他們肯定有辦法負擔醫療費。
圖片來源：天下雜誌
根據行政院主計總處在2021年的資料顯示，台灣前60–80%的中產家庭，
平均累積的家庭總資產，已達1,171萬到2,134萬的區間。
若是依照2023年，最新的國富統計數據，平均家庭財富甚至達到了1889萬元。
只要認真工作、做好財務規劃，要進入中產階級的區間，也絕非一件難事。
（鄧佳華一個月收入都有6萬塊了，只要努力一點絕對可以超過這數字）
因此，差額理財，是一種同時兼顧彈性與風險的最佳理財策略。
講到爛掉的：
「還本」其實不還本
還沒完，這類型的終身型保險還有一個最誤導人的行銷話術，也就是「還本」。
聽起來很誘人，但你聽清楚：
還本的前提是你必須活到99歲，公司才會還你「1.06倍的總保費」。
無論是活到99歲，又或者是提前身故，皆是領取「總繳保費的1.06倍」作為身故金或祝壽金。
也就是說，你花了166萬，等你活到99歲，公司會還你176萬。
利息只有10萬，而且是69年後才會拿到，年化報酬不到0.09%。
要是再算上通膨，69年後的176萬元新台幣，只有大約現今2025年35萬的購買力。
即使這張保單會還本，這也只是在還心酸寂寞的。
我還聽到有人跟客戶說可以靠保單「做資產傳承」，我真的笑不出來。
你知道什麼叫資產傳承嗎？
那叫買壽險、配稅務、用信託，怎麼會是靠一張身故金被通膨吃光的醫療險來傳家？
如果你是對錢多到沒地方放的有錢人講，那我也沒意見，
但絕大部分業務員的銷售對象，卻是家庭年收入低於300萬的家庭，我都懶得罵了。
這種話術講出來真的會害死人，講得出這種話的人還不如去柬埔寨做詐騙算了。
屠龍者終成惡龍
過去隔壁的國X人壽（Logo 是一棵大樹的）也有出過這類型的保單，
當時大家都在恥笑會買單的客戶都是盤子、說大樹人壽沒良心等等的諷刺內容；
結果現在自己公司出了同類型的保單，卻又180度反過來吹捧說這是神單，
感動落淚、感謝總公司，還轉發到像是自己出同名專輯唱片。
果然屠龍者終成惡龍，換個牌子就當沒事，這波操作讓我真的看不懂。
很多人根本沒有仔細研究這張保單的內容。
甚至連不少業務員自己也沒搞懂產品細節，反正公司說要推、說佣金高，就賣；
看到主管說這張是主打商品，所以我就亂賣。
很多人有公司魂，好像公司出了隨便一個大便商品都跟他與有榮焉，
只要是自己公司出的就要先讚聲、先轉發、先瞎挺，保單有沒有問題根本不重要。
保險這種無形商品，本來就靠資訊落差在運作，
問題是，如果連從業人員自己都搞不清楚，那客戶到底該相信誰？
而當消費者根本無從分辨資訊真偽，那些假專業、半懂不懂的話術，
就會對整個產業信任造成嚴重傷害。
更諷刺的是，社會上不少人一直把保險業看作「社經地位低、門檻很低」的行業。
但說句不好聽的，這種觀感會存在，根本不是沒來由，而是從業人員自己咎由自取。
不願研究商品條款、費率、理賠內容，也不願意專研實務案例，更不願去進修交流，只會拿公司公版簡報跟行銷資料夾背幾句話術，最後就只能賺一波是一波，
然後用整個產業的聲譽去墊高個人短線佣金，回頭再來哭哭說保險好難做。
總結
我們自詡是壽險「顧問」，但很多人的行爲卻愧對這個行頭。
身爲顧問，該做的是把所有資料和數據消化及統整後，「客觀」分析給客戶聽，
而不是利用資訊不對等和各類型話術，來讓客戶花冤枉錢買壓根不適合他的商品。
最後，我想說：
我看到一堆業務員在那邊說「商品沒有絕對的好與壞，只有適不適合而已。」
適合你媽。十個客戶裡面，就有9.5個客戶不適合，到底在說什麼鬼話。
如果這張保單真的有夠好，請你公開你的保險存摺，看看你自己買了沒有。
如果你自己都沒買，自己心裡有沒有點逼數？
又或是你買了才能用來騙別人，那就更糟了，同樣也建議你少開口。
今日的業績，可是會成為你明日的業障的。
