1851 年，倫敦一場突如其來的大火，把整排商街吞噬成灰燼。
木造房屋接連倒塌，濃煙沖天，火光把半邊天都染紅了。人們在煙霧中倉皇逃命，有人哭喊著搶救金庫，有人拖著滿屋的瓷器往外衝。
就在這場混亂裡，一位店主沒有奔回屋內搶救祖傳三代的珠寶，
卻是扛著一台黑漆焦黃的織布機衝了出來。眾人全都愣住了。
大家紛紛議論，珠寶價值連城，而織布機不過是一台舊工具，
但凡是一個沒有思考能力的傻子，都會優先選擇拯救珠寶，而不是織布機。有人問他：「你怎麼不去拿那些寶石？」
他只是喘著氣說：「珠寶賣了就沒了，但靠我跟這台織布機，還能養活全家。」
極限二選一
送子鳥帶來喜訊、孩子呱呱墜地，出生的那一刻，就是父母「鐵人生活」的開始。
除了要趕著報戶口、拿生辰八字去幫孩子算個好名字、安排媽媽坐月子外，
父母還得要 24 小時 Stand By，隨時幫寶寶換尿布、餵奶、哄睡。
雖然光這些雜事就足以讓新手爸媽焦頭爛額，更別提還有「孩子的健康」。
我們都知道，小嬰兒在剛出生的時候免疫系統尚未成熟，是人生中最脆弱的時期。
一場對我們大人抵抗力來說沒什麼的小感冒，都可能讓寶寶住院好幾天；
要是症狀再更嚴重一點，甚至會危及到小 Baby 的生命。
根據衛福部在 109 年的統計資料顯示：
0～14 歲兒童平均每年就醫次數超過 14 次，等於父母一個月就得帶孩子跑一次醫院。
若我們只單看 0～4 歲的幼兒，這個數字平均更會來到 18.7 次（年）。
就醫的原因，多半是呼吸道感染、腸胃疾病、寄生蟲感染等常見症狀。
這些就醫次數的背後，就是一筆筆不容小覷的開銷。
一名孩子每年的平均醫療費用超過 2 萬元，高於其他年齡層。
這些支出不只是掛號費、檢查費、住院費，還包含父母請假照顧而導致的薪資損失。
所以，許多父母在小孩一出生就馬上為他們投保新生兒保單。
這個想法是完全正確的，沒有問題的，因為孩子風險發生頻率確實不低。
不過今天這篇要討論的，不是「新生兒保單該怎麼規劃」（之後會單獨寫一篇），
而是另一個在實務情境中，有時我們會遇到的情況：
「如果父母跟孩子身上都沒有保險，而且家庭目前預算有限，那該優先保在誰身上？」
先保那台「織布機」
其實這個問題非常好理解，其實透過以下這兩個例子你就知道了。
• 狀況一：
小孩因為腸病毒住院十天，爸媽兩個人輪流請假照顧孩子。
雖然這十天裡，父母兩人既疲憊又心疼，醫藥費也是一筆不小的開銷，
但因為收入沒有中斷，因此整個家庭大致上還是能正常運行。
孩子出狀況，通常父母咬緊牙根都能撐過去（畢竟小孩本來就沒有提供產值）。
• 狀況二：
爸爸出了一場嚴重車禍，媽媽請長假照顧爸爸，兩個經濟支柱的收入瞬間歸零。
爸爸休養的期間，該來的帳單一張都不會少、孩子的學費也得準時照繳。
整個家庭因為突如其來的意外，而陷入到財務危機當中。
大人倒下，對全家的影響會更大（家裡沒人賺錢，也不可能叫嬰兒去當童工）。
最一開始引文故事裡的織布機，能夠持續為一個家庭帶來正向的現金流。
而如果放在現實生活中，父母就是家庭裡的那台「織布機」。
真要說誰的倒下對家庭的衝擊更大，我想，你心中已經有答案了。
所以，當預算真的「極為有限」時，務必優先把保障規劃在大人身上。
買保險的「三大守則」
購買保險時，務必謹記三大守則，就可以讓你少走很多保險冤枉路。
• 守則第一條：低保費，高保障
之所以買保險，是因為我們要利用保險的槓桿，用少少的錢換大大的保障。
如果我們繳了一堆保費，申請理賠金時只有一點點，那就失去買保險的意義了。
⮕ 保費繳得多，不代表買得對。如果今天理賠金額遠低於所繳保費（點我參閱之前的文章），很有可能只是「拿自己的錢賠自己」。與其這樣，還不如不要買。
• 守則第二條：先保近，再保遠
用定期險先解決短期的風險，待未來經濟穩定或有多餘的預算時，可自行決定用終身險或任何投資方式，累積六十五歲後的醫療帳戶。
⮕ 六十五歲後保費漲幅雖然會很有感，但這不該是年輕時就規劃終身險的理由。用昂貴的終身險做規劃，通常保額也不足以轉嫁風險，出事還可能賠不夠。
• 守則第三條：先保大，再保小
這句話有兩個意思，一個是「先保大人，再保小孩」；另一個則是「先規劃保障大範圍的險種（例如實支實付），再規劃保障小範圍的險種（例如癌症險）」
⮕ 假設預算有限，那更要做好風險管理的順序，確保每一分錢的優先順序都有花對地方。先把理賠範圍更大的險種規劃好，之後再補強小方向的碎片化醫療。
保險的核心概念，是一門「風險管理」的學問。
設計一份合格的保單時，最重要的就是把「最壞的情況」一起考慮進去。
我們當然希望，家庭中的每個成員都能同時擁有完整保障內容。
但現實是，有些家庭的預算，真的負擔不起全家人的保費。
在這種狀況下，選擇就不能靠愛與直覺，而必須靠風險管理的邏輯來做出判斷。
甚至也不排除，有些人原本的保單本身就有問題了。
（沒遵守第一跟第二條守則，買了終身型保單，導致保費壓力沉重。）
這時候，你需要一位有良心且專業的業務幫你確認有沒有需要調整的地方。
救人之前，必先自救
大家或多或少都有搭飛機的經驗，每次飛機起飛之前，航空公司都會播放飛安影片。
影片裡面一定會說到：
「當氣壓異常、氧氣面罩掉下來時，大人必須先戴好自己的面罩，再去協助孩子。」
因為如果你自己缺氧昏倒了，就算你再怎麼愛孩子，也幫不上忙。
保險的邏輯其實也是一樣：
當風險發生時，先穩住大人，才有餘力照顧其他人。
只有當大人站得穩，整個家庭才能繼續運轉，孩子才真正有被保護的可能。
（這就是前面說的第三條守則：先保大，再保小。）
如果你正面臨「預算有限，無法全保」的情況，這是我的建議順序：
• 先把經濟支柱的保障規劃完整（壽險、醫療險、意外險、重大傷病、癌症險）
• 一但收入提高，隨即為孩子補上完整保障（至少最基本的意外險、醫療險要有）
• 每年定期檢視，隨著收入提升逐步補強整體結構
💡 請注意：如果經濟狀況允許，請直接規劃完整的保障規劃。
總結
保險的意義，不在於買得多，而在於買得對（不然保險永遠沒有買完的一天）。
風險發生時，能夠讓家維持正常運轉，才是我們規劃保險的價值。
大人與小孩都需要保障，這點我從來沒有質疑過。
但當你手上只剩為數不多的資金能分配，請務必先保住那台織布機。
因為它不只是你活下去的工具，也是你給孩子的、最持久的愛。
如果現在對原本的保單、新生兒保單的規劃有疑問，
不確定保單有沒有符合前面說的「保險三大原則」，歡迎先和身邊的業務朋友聊聊。
當然，要直接問我也沒問題，我也非常樂意提供協助（最下面有我的聯絡資訊）。
希望這篇文章，可以協助到正在育兒路上的每一位辛苦父母，給你一點幫助與方向～
